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Financiamiento para negocios en Texas: qué debe mostrarte una oferta y cómo preparar tu negocio
En Texas, un negocio puede buscar capital con un préstamo empresarial, una línea de crédito o un Merchant Cash Advance, que no es un préstamo. Desde el 1 de septiembre de 2025, el capítulo 398 del Código de Finanzas exige que ciertas ofertas de financiamiento basado en ventas muestren por escrito su costo y sus pagos. Esta guía explica qué revisar y cómo prepararte.
Texas en números: por qué el capital en español importa aquí
Texas tiene 31,709,821 habitantes según la estimación de 2025 del Censo, y el 40.9 por ciento se identifica como hispano o latino. Es uno de los mercados de pequeños negocios más grandes del país, y buena parte de esos negocios se manejan en español.
El Censo cuenta 470,732 empresas con empleados en Texas (año de referencia 2023) y 3,318,535 establecimientos sin empleados en 2024, es decir, negocios de una sola persona o de una familia. Esa segunda cifra es casi siete veces la primera: la mayoría de los negocios del estado son pequeños, y muchos no tienen un departamento de finanzas que lea los contratos por ellos.
El Censo también reporta 162,470 empresas con empleados propiedad de minorías. Esa categoría no es lo mismo que negocios de dueños hispanos, así que no la usamos como si lo fuera. Lo que sí muestran los datos es un mercado enorme de dueños que toman decisiones de capital con poco tiempo y, muchas veces, en un segundo idioma.
¿Qué opciones de capital tiene un negocio en Texas?
Las mismas que en el resto del país: préstamos empresariales a plazo, líneas de crédito, préstamos respaldados por la SBA, financiamiento de equipo y el Merchant Cash Advance, que es la compra de una parte de tus ventas futuras y no es un préstamo.
Lo que cambia en Texas no es el menú de productos, sino las reglas sobre cómo se presentan algunas ofertas. Por eso conviene entender primero qué problema quieres resolver (inventario, nómina, una reparación, un segundo local) y después comparar el costo total de cada opción con tus depósitos de un mes bajo, no de un mes fuerte.
¿Qué dice la ley de Texas sobre el financiamiento basado en ventas?
El capítulo 398 del Código de Finanzas de Texas regula el financiamiento comercial basado en ventas (commercial sales-based financing), la categoría donde entra el Merchant Cash Advance. Entró en vigor el 1 de septiembre de 2025 con la ley HB 700.
Según la sección 398.051(a), cuando un proveedor hace una oferta específica de financiamiento basado en ventas por menos de 1 millón de dólares a un negocio en Texas, debe divulgarle por escrito una lista concreta de datos. La sección 398.002 aclara que el capítulo aplica también cuando la oferta se hace por internet, aunque el proveedor no tenga presencia física en el estado.
Este resumen describe lo que dice el texto del estatuto en las secciones citadas. No es asesoría legal ni una interpretación de cómo aplica a un caso particular. Si tienes dudas sobre un contrato específico, consulta con un abogado en Texas.
| Dato | Qué significa para ti |
|---|---|
| Monto total del financiamiento | El tamaño del financiamiento según el contrato. |
| Monto desembolsado | Lo que realmente llega a tu cuenta después de cargos o pagos a terceros. |
| Cargo financiero (finance charge) | El costo del financiamiento en dólares. |
| Monto total a pagar | Todo lo que vas a remitir o pagar en total. |
| Plazo estimado de pago | Cuánto tiempo se espera que tome cubrir el total. |
| Montos de pago | Si son fijos: monto y frecuencia. Si varían: el calendario o el método y el pago mensual promedio proyectado. |
| Otros cargos posibles | Por ejemplo, cargos por retiro, por pago tardío o por pago devuelto. |
| Liquidar o refinanciar | El cargo financiero que aplicaría y cualquier cargo adicional por liquidar. |
| Colateral o garantías | Si el proveedor toma una garantía sobre bienes o cuentas del negocio. |
| Compensación al broker | Lo que el proveedor le paga directamente a un broker, si existe. |
La sección 398.051(b) agrega divulgaciones cuando el nuevo financiamiento se usa para liquidar uno anterior.
Otras reglas del capítulo 398 que conviene conocer
Además de la lista de divulgaciones, el capítulo incluye algunas reglas puntuales sobre contratos, cobro automático y cumplimiento. Estas son las que leímos directamente en el texto del estatuto.
La sección 398.003 excluye, entre otros, a bancos y cooperativas de crédito y sus afiliadas, a prestamistas del sistema Farm Credit, las transacciones respaldadas por bienes raíces, los arrendamientos (leases) y ciertos financiamientos de concesionarios o arrendadoras de vehículos de 50,000 dólares o más. Por eso no todas las ofertas que recibas vendrán con el mismo formato.
- Confesión de juicio
- La sección 398.055 declara nula una cláusula de confesión de juicio en estos contratos. Si alguien te pide firmar una, pregunta por qué y consulta con un abogado antes de firmar.
- Débito automático de tu cuenta
- La sección 398.056 condiciona el débito automático de la cuenta del negocio a que el proveedor tenga una garantía perfeccionada de primer rango sobre esa cuenta.
- Registro ante la OCCC
- La sección 398.053(a) indica que los proveedores y brokers cubiertos deben registrarse con la Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) antes de hacer negocios bajo el capítulo.
- Quién vigila el cumplimiento
- La OCCC administra el capítulo. La sección 398.101 prevé una multa civil de hasta 10,000 dólares por infracción y la sección 398.102 aclara que el capítulo no crea una acción privada.
Cómo presenta Fondos Inc cada oferta en Texas
En Fondos Inc, cada oferta te muestra por escrito, antes de firmar, el monto del financiamiento, el monto que recibes, el total a pagar, el costo en dólares, la frecuencia y el monto de cada pago, los otros cargos que pudieran aplicar y las condiciones de pago anticipado.
Es una práctica de la empresa, no solo una respuesta a una ley: nunca ocultamos ni describimos de forma ambigua lo que cuesta una oferta. Si algo de la oferta no está claro, un asesor te lo explica en español y puedes pedir el contrato para leerlo con calma o con tu contador.
Nuestra oficina está en Dallas, Texas. Trabajamos con negocios en EE.UU. que califican, desde $25,000 hasta $2M para negocios que califican, con Merchant Cash Advance (no es un préstamo), préstamos empresariales y líneas de crédito. El capital puede venir de nuestro propio capital o de nuestra red de socios financieros.
Registros estatales que te pueden pedir al solicitar
Un proveedor normalmente quiere confirmar que el negocio existe y opera en regla. En Texas, tres registros aparecen seguido en esa conversación: el nombre comercial (DBA), el permiso de impuesto sobre las ventas y el reporte del impuesto de franquicia.
Esta información describe lo que publican las oficinas del estado. No es asesoría fiscal: confirma tu caso directamente con la Contraloría o con tu contador.
- Nombre comercial (assumed name o DBA)
- Se registra con el Formulario 503 ante la Secretaría de Estado o ante el secretario del condado, según el tipo de negocio. Según la Secretaría de Estado, el registro puede durar hasta 10 años.
- Permiso de impuesto sobre las ventas
- La Contraloría lo pide si vendes o arriendas bienes tangibles o vendes servicios gravables. Indica que se emite en unas 2 a 3 semanas. La solicitud en línea pide SSN; si el dueño no tiene SSN, la Contraloría indica usar el formulario AP-201.
- Impuesto de franquicia
- La Contraloría indica que el reporte vence el 15 de mayo, que para los años de reporte 2026 y 2027 no se debe impuesto si los ingresos no superan 2,650,000 dólares, y que presentar tarde tiene un cargo de 50 dólares aunque no se deba impuesto.
Guías por ciudad en Texas
Cada ciudad tiene sus propios trámites, oficinas y economía. Estas guías solo existen donde encontramos información local verificada en fuentes oficiales, no para cambiar el nombre de la ciudad en un texto repetido.
- Houston: el Certificado de Ocupación antes de abrir y el centro de permisos de la ciudad.
- San Antonio: el One Stop de servicios de desarrollo y la oficina de pequeños negocios de la ciudad.
- El Paso: la oficina municipal de desarrollo económico, la frontera y la manufactura.
- Laredo: registro presencial, Certificado de Ocupación y una economía dominada por la logística.
- Fort Worth: la certificación SBE para contratos con la ciudad y el programa municipal de pequeños negocios.
- Austin: la orientación gratuita BizAid, la asesoría de la ciudad y los costos fijos altos.
Lista para revisar una oferta antes de firmar en Texas
Usa la lista del estatuto como guía práctica, venga la oferta de quien venga. Si una oferta no te deja responder estas preguntas por escrito, pide más información antes de firmar.
- Confirma el monto total y el monto que realmente llega a tu cuenta.
- Anota el costo en dólares y el total a pagar; réstalos para comprobar que cuadran.
- Revisa la frecuencia del pago y calcula si cabe en los depósitos de tu peor mes.
- Pregunta qué otros cargos existen: retiro, pago tardío, pago devuelto.
- Lee qué pasa si quieres liquidar antes o refinanciar, y cuánto costaría.
- Busca si el contrato toma una garantía sobre la cuenta del negocio u otros bienes.
- Pregunta si hay un broker de por medio y si el proveedor le paga una compensación.
Cómo preparar tu solicitud desde Texas
Los puntos de referencia públicos de Fondos Inc son $10,000+ en depósitos mensuales, 6+ meses de operación en EE.UU., Cuenta bancaria de negocio activa. Son una referencia, no una regla rígida: la evaluación considera el panorama completo del negocio.
Ten a mano la información del negocio y del dueño, el EIN y los estados de cuenta recientes del negocio. Deposita tus ventas en la cuenta del negocio, incluido el efectivo, para que los depósitos reflejen tu actividad real. Si operas con un nombre comercial, ten a mano el registro de ese nombre.
En Fondos Inc revisamos tu crédito mediante una consulta suave (soft pull), que no afecta tu FICO® Score.
Preguntas frecuentes
¿Un Merchant Cash Advance en Texas es un préstamo?
No. Un Merchant Cash Advance es la compra de una parte de las ventas o ingresos futuros del negocio y no es un préstamo. En Texas, el capítulo 398 del Código de Finanzas lo trata dentro del financiamiento comercial basado en ventas.
¿Desde cuándo aplica la ley de Texas sobre financiamiento basado en ventas?
El capítulo 398 del Código de Finanzas de Texas, aprobado con la ley HB 700, entró en vigor el 1 de septiembre de 2025.
¿La ley aplica si el proveedor está fuera de Texas o trabaja por internet?
Según la sección 398.002, el capítulo aplica también cuando la oferta se hace por internet a un negocio en Texas, aunque el proveedor no tenga presencia física en el estado.
¿Qué datos debe mostrar una oferta de financiamiento basado en ventas en Texas?
Para ofertas específicas de menos de 1 millón de dólares, la sección 398.051(a) pide divulgar, entre otros, el monto total, el monto desembolsado, el cargo financiero, el total a pagar, el plazo estimado, los montos de pago, otros cargos, el costo de liquidar o refinanciar, el colateral y la compensación al broker pagada por el proveedor.
¿Qué me muestra Fondos Inc antes de firmar?
Cada oferta te muestra por escrito el monto del financiamiento, el monto que recibes, el total a pagar, el costo en dólares, la frecuencia y el monto de cada pago, los otros cargos que pudieran aplicar y las condiciones de pago anticipado, antes de firmar.
¿Puedo solicitar con ITIN?
Sí. Fondos Inc acepta solicitudes de dueños de negocios que utilizan ITIN o SSN. Tener un ITIN no garantiza aprobación; la solicitud se evalúa con los mismos requisitos de referencia y con la información financiera de tu negocio.
¿Fondos Inc tiene oficina en Texas?
Sí. La oficina de Fondos Inc está en Dallas, Texas. Atendemos en español a negocios en EE.UU., y la solicitud se hace en línea.
¿Estoy obligado a aceptar la oferta?
No. Solicitar y recibir una oferta no te compromete. Revisas el monto, el costo total y la estructura de pago, haces tus preguntas y decides. Solo se formaliza cuando firmas el contrato.
Fuentes
- Finance Code chapter 398: Commercial sales-based financing (§§398.002, .003, .051, .053, .055, .056, .101, .102) · Texas Legislature
- QuickFacts: Texas · U.S. Census Bureau
- Franchise tax · Texas Comptroller of Public Accounts
- Sales and use tax permit · Texas Comptroller of Public Accounts
- Assumed business or professional name (DBA) FAQs · Texas Secretary of State
¿Tu negocio en Texas necesita capital?
Comienza tu solicitud y un asesor te explica en español qué opciones podrían existir, con el costo total por escrito antes de firmar.
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Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. El resumen del capítulo 398 describe el texto del estatuto en las secciones citadas, consultado el 8 de octubre de 2026; no es una opinión legal. Las leyes y los trámites pueden cambiar: confirma los requisitos vigentes con la oficina correspondiente. Los productos, montos, costos y plazos dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato. Fondos Inc no es la SBA ni una agencia del gobierno.