Guía completa: préstamos y financiamiento para negocios
Guía completa: qué es un Merchant Cash Advance y cómo funciona
El MCA en 60 segundos
Un Merchant Cash Advance (MCA) es un adelanto de capital a cambio de la compra de una parte de las ventas o ingresos futuros de tu negocio. No es un préstamo tradicional.
Recibes un monto y lo devuelves con pagos programados, por ejemplo semanales, hasta cubrir el total acordado en el contrato. Su costo se expresa con un Factor Rate, no con una tasa de interés anual.
- Se basa principalmente en los depósitos y el flujo de tu negocio.
- El total a devolver se conoce antes de firmar.
- Los términos exactos dependen de la evaluación y del contrato.
Préstamo empresarial vs. MCA
Un préstamo empresarial es dinero que tu negocio recibe y devuelve en pagos durante un plazo definido, normalmente con un costo expresado como tasa de interés.
Un MCA es la compra de una parte de tus ingresos futuros. Su costo se expresa con un Factor Rate y suele evaluarse con más peso en tus depósitos y flujo de efectivo.
- Préstamo: plazo definido y costo en forma de interés.
- MCA: compra de ingresos futuros y costo fijo con Factor Rate.
- La opción adecuada depende del perfil de tu negocio.
¿Cuánto capital necesita tu negocio?
Pedir más de lo necesario aumenta el costo total. Pedir menos puede dejarte sin cubrir lo que buscas. El punto de partida es un uso concreto: inventario, nómina, equipo, un proyecto o una oportunidad.
Calcula cuánto cuesta ese uso, cuánto puede generar y cuánto de tu flujo semanal o mensual puedes destinar a los pagos sin poner en riesgo la operación.
- Define para qué es el capital y cuánto cuesta exactamente.
- Revisa cuánto de tu flujo puedes destinar a pagos.
- Pregunta a tu asesor por el costo total, no solo por el pago.
Qué revisa un underwriter
El underwriter es la persona que analiza tu solicitud para entender la salud financiera de tu negocio y qué opciones pueden tener sentido.
Entre otros factores, se revisan el volumen de depósitos, el tiempo de operación, la industria, el historial bancario, los saldos negativos, los financiamientos activos y el crédito de los propietarios.
- Depósitos mensuales y consistencia de ingresos.
- Tiempo en el negocio y tipo de industria.
- Historial bancario, saldos negativos y financiamientos activos.
Cómo preparar tus estados de cuenta
Los estados de cuenta del negocio son la base de la evaluación. Enviarlos completos y claros desde el inicio evita idas y vueltas.
Normalmente se piden los últimos 4 meses de la cuenta bancaria del negocio, en PDF, tal como los emite tu banco. Si tienes más de una cuenta del negocio, menciónalo.
- Últimos 4 meses completos, en PDF, de la cuenta del negocio.
- Todas las páginas, sin recortes ni capturas de pantalla.
- Si hubo algo fuera de lo normal en un mes, explícalo a tu asesor.
Qué es el Factor Rate
El Factor Rate es un multiplicador fijo que se aplica al monto que recibes para obtener el total a devolver.
Por ejemplo, con $100,000 y un Factor Rate de 1.20, el total a remitir es $120,000, es decir, $20,000 de costo financiero. No es una tasa de interés anual (APR) y no se calcula igual, por lo que no deben compararse directamente.
- Monto recibido × Factor Rate = total a devolver.
- El costo total se conoce antes de firmar.
- Ejemplo ilustrativo; el Factor Rate real depende de la evaluación.
Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. Los términos reales dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato.
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