Guía · Merchant Cash Advance
Qué es un Merchant Cash Advance (MCA) y cómo funciona
Un Merchant Cash Advance (MCA) es un adelanto de capital a cambio de la compra de una parte de las ventas o ingresos futuros de tu negocio. No es un préstamo tradicional: su costo se expresa con un Factor Rate, un multiplicador fijo sobre el monto que recibes, y no con una tasa de interés anual (APR). El total a remitir y la estructura de pago se conocen antes de firmar.
¿Qué es un Merchant Cash Advance?
Es una forma de financiamiento comercial basada en la compra de una parte de los ingresos futuros de un negocio. La estructura, costo y forma de pago dependen del contrato.
En español también se le conoce como adelanto de efectivo para comercios o compra de ingresos futuros. Es financiamiento comercial para negocios, no un préstamo al consumidor.
Cómo funciona, paso a paso
- Comienzas tu solicitud y compartes los últimos 4 estados de cuenta bancarios del negocio.
- Se evalúan tus depósitos, tu flujo de efectivo, el tiempo de operación y el historial bancario.
- Si tu negocio califica, recibes una oferta con el monto, el Factor Rate, el total a remitir y la frecuencia de pago.
- Si aceptas y firmas el contrato, los fondos se envían a la cuenta de tu negocio.
- Se remite el total acordado con pagos programados, por ejemplo semanales, hasta cubrirlo.
Qué es el Factor Rate
El Factor Rate es un multiplicador fijo que se aplica al monto que recibes para obtener el total a devolver.
Fórmula: monto recibido × Factor Rate = total a remitir.
No es una tasa APR y no se calcula de la misma manera. El Factor Rate es un multiplicador fijo sobre el monto que recibes, por eso no debe compararse directamente con una tasa de interés anual.
Ejemplo ilustrativo
Así se ve una oferta de ejemplo. Los números son ilustrativos, no una oferta.
| Recibes | $100,000 |
|---|---|
| Factor Rate | 1.20 |
| Total a remitir | $120,000 |
| Costo financiero | $20,000 |
| Pagos semanales | 65 |
| Pago semanal | $1,846.15 |
| Plazo aproximado | 15 meses |
Este ejemplo es ilustrativo. Los términos reales dependen de la evaluación y del contrato.
Costos y forma de pago
El costo financiero de un MCA es la diferencia entre el total a remitir y el monto que recibes. En el ejemplo: $120,000 − $100,000 = $20,000.
La frecuencia y el monto de los pagos quedan definidos en el contrato. Antes de firmar, confirma el total a remitir, la frecuencia de pago, el monto de cada pago y si existen cargos adicionales.
¿Pagar antes reduce el costo? Depende de los términos de tu contrato. Antes de firmar, pregunta a tu asesor si tu acuerdo incluye opciones de pago anticipado y cómo funcionan.
Posibles ventajas
- La evaluación se basa principalmente en los depósitos y el flujo de tu negocio.
- El total a remitir se conoce antes de firmar.
- Para empezar, normalmente se piden los últimos 4 estados de cuenta del negocio.
- Puede usarse para necesidades del negocio como inventario, nómina, equipo u oportunidades.
Desventajas y riesgos a considerar
- Puede resultar más costoso que otras formas de financiamiento. Compara siempre el costo total, no solo el pago.
- Los pagos frecuentes salen del flujo de efectivo de tu negocio. Calcula cuánto puedes destinar a los pagos sin poner en riesgo la operación.
- El Factor Rate no es un APR, por eso no se compara directamente con la tasa de un préstamo.
- Pagar antes no siempre reduce el costo total: depende del contrato.
- Tener varios financiamientos activos al mismo tiempo aumenta la carga de pagos sobre tu negocio.
- Lee con calma todas las cláusulas del contrato, incluidas garantías y cargos, y consulta con tu asesor legal o financiero antes de aceptar.
Documentos y requisitos típicos
Como referencia, en Fondos Inc buscamos negocios con estas características. Trabajar con una industria no significa aprobación automática. Cada solicitud se evalúa de forma individual.
- $10,000+ en depósitos mensuales
- 6+ meses de operación en EE.UU.
- Cuenta bancaria de negocio activa
- Últimos 4 estados de cuenta del negocio, completos y en PDF
- Información básica del negocio y del dueño
MCA vs. préstamo empresarial
| Merchant Cash Advance | Préstamo empresarial | |
|---|---|---|
| Qué es | Compra de una parte de las ventas o ingresos futuros de tu negocio. | Un monto que tu negocio recibe y devuelve en pagos durante un plazo definido. |
| Cómo se expresa el costo | Factor Rate: un multiplicador fijo sobre el monto recibido. | Normalmente, una tasa de interés. |
| En qué se basa la evaluación | Principalmente en los depósitos y el flujo del negocio. | Historial y flujo estable del negocio, según el producto. |
| Forma de pago | Pagos programados, por ejemplo semanales, hasta cubrir el total acordado. | Pagos durante un plazo definido en el contrato. |
MCA vs. línea de crédito
| Merchant Cash Advance | Línea de crédito | |
|---|---|---|
| Qué es | Un adelanto de capital a cambio de una parte de tus ingresos futuros. | Una cantidad de capital disponible que tu negocio puede usar cuando la necesite. |
| Cómo recibes el capital | Recibes el monto aprobado al firmar. | Usas capital dentro del límite aprobado. |
| Para quién puede tener sentido | Negocios con ventas o depósitos constantes que necesitan capital para inventario, nómina, equipo u oportunidades. | Negocios que quieren un respaldo flexible para gastos variables, temporadas o imprevistos. |
| Costo y pagos | Factor Rate fijo; el total a remitir se conoce antes de firmar. | Las condiciones de uso y de pago dependen de la aprobación y del contrato. |
Preguntas frecuentes
¿Un Merchant Cash Advance es un préstamo?
No necesariamente. Un MCA no es un préstamo tradicional: se basa en la compra de ingresos futuros, no en una tasa de interés anual. Por eso su costo se expresa con un Factor Rate y no con un APR. Los términos exactos dependen de tu contrato.
¿Cómo se calcula el costo de un MCA?
En un Merchant Cash Advance, se multiplica el monto que recibes por el Factor Rate. Por ejemplo: $100,000 × 1.20 = $120,000 a remitir en total, es decir, $20,000 de costo financiero. El total aparece en tu oferta antes de firmar. Los préstamos y las líneas de crédito se estructuran de otra forma, según el contrato.
¿El Factor Rate es lo mismo que el APR?
No. No es una tasa APR y no se calcula de la misma manera. El Factor Rate es un multiplicador fijo sobre el monto que recibes, por eso no debe compararse directamente con una tasa de interés anual.
¿Puedo pagar antes de tiempo?
Depende de los términos de tu contrato. Antes de firmar, pregunta a tu asesor si tu acuerdo incluye opciones de pago anticipado y cómo funcionan.
¿Qué documentos necesito?
Para empezar, tus últimos 4 estados de cuenta bancarios del negocio y la información básica del negocio y del dueño. Si se necesita algo más, nuestro equipo te lo pedirá directamente.
¿La evaluación afecta mi crédito?
En Fondos Inc revisamos tu crédito mediante una consulta suave (soft pull). Esta consulta no afecta tu FICO® Score.
¿Cuánto puedo obtener?
En Fondos Inc, desde $25,000 hasta $2M para negocios que califican, según los depósitos mensuales, el tiempo de operación y el historial bancario de tu negocio. El monto final depende de la evaluación y aprobación.
¿Estoy obligado a aceptar la oferta?
No. Solicitar y recibir una oferta no te compromete. Revisas el monto, el costo total y la estructura de pago, haces tus preguntas y decides. Solo se formaliza cuando firmas el contrato.
¿Fondos Inc es una agencia del gobierno o un prestamista de la SBA?
No. Fondos Inc es una empresa privada de financiamiento comercial con oficina en Dallas, TX. No somos una agencia del gobierno ni un prestamista de la SBA. Según tu perfil, el financiamiento puede venir de nuestro propio capital o de nuestra red de socios financieros.
Fuentes
- Obtenga más fondos: opciones de financiamiento para pequeñas empresas · U.S. Small Business Administration (SBA)
- Commercial financing disclosures (California Financing Law) · California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI)
- 23 NYCRR 600: Commercial Finance Disclosure Requirements · New York State Department of Financial Services (DFS)
- Protecting small businesses seeking financing · Federal Trade Commission (FTC)
¿Quieres saber si un MCA tiene sentido para tu negocio?
Comienza tu solicitud y un asesor te explica qué podría tener sentido para tu negocio.
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Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. Los términos reales dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato.
El ejemplo mostrado es únicamente ilustrativo y no constituye una oferta, compromiso ni garantía de financiamiento. Los montos, el factor rate, el plazo, la frecuencia y el monto de los pagos pueden variar y están sujetos a evaluación y aprobación. Cada oferta se determina de forma individual según, entre otros factores, el puntaje de crédito (FICO score) de los propietarios, el tiempo de operación del negocio, el tipo de industria, el volumen de depósitos y el historial bancario. Fondos Inc y sus socios financieros se reservan el derecho de aprobar, modificar o rechazar cualquier solicitud u oferta a su entera discreción. Los productos ofrecidos pueden incluir adelantos de efectivo para comercios (compra de ingresos futuros) y otros tipos de financiamiento comercial que no son préstamos al consumidor. Los términos finales serán los establecidos en el contrato firmado. Consulta con tu asesor legal o financiero antes de aceptar cualquier oferta.