Decisiones · Comparar ofertas
Cómo comparar dos ofertas de financiamiento para tu negocio, paso a paso
Para comparar dos ofertas, ponlas en las mismas unidades: dinero neto que recibes después de cargos, total a devolver o remitir, costo en dólares, duración, frecuencia y monto del pago, y reglas de pago anticipado. Con eso puedes ver cuál cuesta menos por cada dólar recibido y cuál cabe en tu flujo, sin depender de una sola cifra.
Antes de firmar: las cifras que debes identificar en cualquier oferta
Antes de firmar, ubica en el documento de la oferta doce datos: quién pone el capital, quién te presenta la oferta, el monto, el dinero neto, el total a devolver o remitir, el pago, la frecuencia, la duración estimada, los cargos, cómo se calcula el payoff, cómo funciona una renovación y qué pasa si tus ventas bajan. Si alguno falta, pídelo por escrito.
No existen términos universales: dos contratos con el mismo monto pueden tener cargos, calendarios y reglas de payoff muy distintos. Por eso conviene identificar cada dato en tu propio documento, no en lo que alguien te resumió por teléfono.
| Dato | Qué significa | Dónde suele aparecer o qué pedir |
|---|---|---|
| Quién pone el capital | La empresa que adelanta o presta el dinero y con la que firmas. | El nombre legal en el contrato. Puede no ser quien te llamó. |
| Quién te presenta la oferta | Un asesor, un intermediario (broker) o el propio proveedor. | Pregunta si cobra comisión y quién se la paga. |
| Monto | La cifra aprobada antes de cualquier descuento. | La primera página del resumen o del contrato. |
| Dinero neto | Lo que de verdad llega a tu cuenta. | Monto menos cargos iniciales y menos cualquier saldo que se cierre. |
| Total a devolver o remitir | La suma de todos los pagos del contrato. | Si no aparece, pídelo; sin él no puedes comparar. |
| Pago y frecuencia | Cuánto sale de tu cuenta y cada cuánto: diario, semanal o mensual. | El calendario de pagos o la autorización de débito. |
| Duración estimada | Cuánto tiempo tardarías en terminar. | En un MCA es una estimación que depende de tus ventas y del contrato. |
| Cargos | Originación, administración, cierre u otros. | Pide la lista completa y si se descuentan al inicio o durante el contrato. |
| Payoff | La cantidad para cerrar la obligación antes de tiempo. | Cómo se calcula y si pagar antes cambia el total. |
| Renovación | Si más adelante te ofrecerán más capital y cómo se netea el saldo. | Qué parte del monto nuevo cerraría el actual. |
| Si tus ventas bajan | Qué permite el contrato cuando entra menos dinero. | En un MCA, si existe reconciliación y cómo se pide. |
| Términos por escrito | Todo lo anterior en un documento que puedas guardar. | Lo que solo se dijo por teléfono no sirve para reclamar después. |
Me apareció una oferta de financiamiento en mi sistema de cobro: ¿cómo la evalúo?
Evalúala con las mismas cifras que cualquier otra oferta: dinero neto, total a pagar, costo en dólares, cómo se cobra y cuánto puede durar. Que aparezca en tu terminal o en tu sistema de ventas la hace cómoda de aceptar, pero la comodidad no dice nada sobre si el costo y el ritmo de pago le convienen a tu negocio.
Muchas de estas ofertas se pagan con una parte de cada venta procesada. Eso significa que el pago sube en días buenos y baja en días flojos, y que la duración real depende de cuánto vendas. Pon esa idea en números con la calculadora de carga de pagos antes de decidir.
- Busca el total que pagarás, no solo el monto ofrecido ni el porcentaje que se retiene de cada venta.
- Si el pago se descuenta de tus ventas diarias, calcula cuánto dejaría de entrar en una semana normal y en una semana lenta.
- Revisa si la oferta tiene un plazo mínimo o un pago mínimo por periodo, además del descuento de las ventas.
- Pregunta si puedes cambiar de sistema de cobro mientras la obligación está activa y qué pasaría si lo haces.
- Compárala lado a lado con al menos otra opción antes de aceptar con un clic.
El método para comparar dos ofertas en seis pasos
El método consiste en convertir cada oferta a las mismas cinco o seis cifras y compararlas lado a lado. Así una oferta con Factor Rate y otra con cuotas mensuales dejan de parecer incomparables.
Si una oferta usa Factor Rate, la calculadora de Factor Rate hace los primeros pasos en segundos. Cuando una oferta use una tasa anual, pide por escrito el total que pagarás; así tendrás el mismo dato para las dos.
- Dinero neto: el monto menos los cargos que se descuentan al inicio.
- Total a devolver o remitir: la suma de todos los pagos del contrato.
- Costo en dólares: total menos dinero neto.
- Costo por dólar neto: costo en dólares dividido entre el dinero neto.
- Calendario: duración, frecuencia y monto de cada pago, más el equivalente aproximado por mes.
- Reglas y cláusulas: pago anticipado, renovación, garantías y qué ocurre si una venta o un mes se complica.
Ejemplo lado a lado: Oferta A contra Oferta B
En este ejemplo, la Oferta A cuesta $24,800 contra su dinero neto y la Oferta B cuesta $15,200. Por cada dólar neto, A cuesta unos 32 centavos y B unos 19 centavos, pero también difieren en frecuencia, duración y exigencias.
La diferencia en el total es de $8,800 a favor de B. Pero B se paga en 18 meses, mientras que A termina en 40 semanas, aproximadamente nueve meses. A exige más del doble por mes (unos $11,093 contra $5,200), y su carga termina antes.
| Dato | Oferta A (Factor Rate 1.28) | Oferta B (préstamo, cuotas mensuales) |
|---|---|---|
| Monto | $80,000 | $80,000 |
| Cargos descontados al inicio | $2,400 | $1,600 |
| Dinero neto que llega | $77,600 | $78,400 |
| Total a devolver o remitir | $80,000 × 1.28 = $102,400 | 18 × $5,200 = $93,600 |
| Costo contra el neto | $102,400 − $77,600 = $24,800 | $93,600 − $78,400 = $15,200 |
| Costo por dólar neto | Unos 32 centavos | Unos 19 centavos |
| Pagos | 40 pagos semanales de $2,560 | 18 pagos mensuales de $5,200 |
| Pago mensual aproximado | $2,560 × 52 ÷ 12 ≈ $11,093 | $5,200 |
Por qué la oferta más barata no siempre es la que conviene
Una oferta de menor costo total solo conviene si el pago cabe en tu flujo y si sus condiciones son aceptables. Una más cara puede ser razonable si la carga termina antes, si no pide garantías personales o si el pago se ajusta mejor a cómo entra tu dinero.
Compara también tu mes más lento contra el pago mensual aproximado de cada oferta. Si una de ellas te deja sin margen en ese mes, el costo menor no compensa el riesgo.
- En el ejemplo, B cuesta menos, pero si B pide un activo como garantía o una garantía personal que A no pide, el riesgo cambia de lugar.
- A termina en unos nueve meses; B te compromete durante 18. Si tu temporada alta es corta, la duración importa.
- Un pago semanal de $2,560 exige ingresos constantes cada semana; una cuota mensual da más espacio entre pagos.
- Si el dinero se usará en algo que tarda en generar ingresos, un calendario más largo puede ser más sano.
Factores que no aparecen en el precio
Además del costo, cada contrato trae condiciones que pueden pesar tanto como los dólares: garantías, gravámenes, reglas de pago anticipado y cláusulas de cobro. Pídelas por escrito y léelas antes de firmar.
- Garantía personal
- Significa que tú, como persona, respondes si el negocio no paga. Pregunta si existe y bajo qué condiciones se activa.
- Colateral
- Un bien del negocio, como equipo o inventario, que respalda la obligación. Aclara qué pasa con él si hay un atraso.
- Aviso UCC
- Un registro público que informa que un acreedor tiene derechos sobre ciertos bienes o ingresos de tu negocio. Puede afectar otros financiamientos futuros.
- Algunas cláusulas
- Hay contratos con cláusulas de cobro o renuncia a defensas cuya validez varía según el estado. Pide que te las expliquen y consulta a un abogado si algo no queda claro.
- Reconciliación en un MCA
- En un Merchant Cash Advance, que no es un préstamo, algunos contratos permiten ajustar las remesas si tus ventas bajan. Pregunta cómo se solicita y qué documentos pide.
- Pago anticipado y renovación
- Pregunta si pagar antes reduce el total, si hay cargos por cancelar y cómo funciona una renovación.
- Atención en español
- Que el contrato, las llamadas de servicio y los avisos estén en un idioma que entiendes evita errores costosos.
Señales de alerta antes de firmar
Una señal de alerta es cualquier detalle que impide comparar o entender la oferta. No prueba que haya mala fe, pero sí es motivo para detenerte y pedir aclaraciones por escrito.
La Federal Trade Commission publica orientación para dueños de negocios que buscan financiamiento, y varios estados exigen cierta información de costo en ofertas comerciales. Revisa las fuentes al final de esta guía.
- Te dan un pago por periodo pero no el total a devolver.
- No te dicen cuánto dinero llegará realmente a tu cuenta.
- Te piden decidir el mismo día y se molestan si preguntas.
- El contrato no está en un idioma que entiendas o no te dan tiempo para leerlo.
- Prometen resultados seguros o aprobación antes de revisar tu información.
- Las condiciones de pago anticipado o de renovación son vagas.
- Te piden pagos por adelantado antes de entregar una oferta.
10 preguntas antes de firmar
Haz estas diez preguntas por escrito y guarda las respuestas: te sirven para comparar y para aclarar después cualquier diferencia con el contrato. Si alguien se niega a responderlas por escrito, esa negativa ya es información.
Ninguna respuesta es correcta para todos los negocios. El objetivo es que entiendas qué estás aceptando y que puedas poner las cifras en la plantilla de abajo.
- ¿Quién pone realmente el capital y con qué empresa firmo el contrato?
- ¿Quién me está presentando la oferta y recibe alguna comisión por ella?
- ¿Cuánto dinero llegará a mi cuenta después de todos los cargos y saldos que se descuenten?
- ¿Cuánto devolveré o remitiré en total durante todo el contrato?
- ¿Con qué frecuencia pago, de qué monto y el pago es fijo o depende de mis ventas?
- ¿Cuánto tiempo se estima que tardaré en terminar y de qué depende?
- ¿Qué cargos se cobran al inicio y cuáles durante el contrato?
- ¿Cómo se calcula el payoff si quiero cerrar antes y pagar antes cambia el total?
- ¿Qué pasa en una renovación: qué parte del dinero nuevo cierra el saldo actual?
- ¿Qué debo tener confirmado por escrito antes de firmar, incluidas garantías, colateral o aviso UCC?
Plantilla para llenar con tus dos ofertas
Copia esta tabla en una hoja de cálculo o en papel y llena una columna por oferta. Cuando todas las celdas tengan datos, la decisión suele verse con más claridad.
| Dato | Oferta 1 | Oferta 2 |
|---|---|---|
| Monto | ______ | ______ |
| Cargos descontados al inicio | ______ | ______ |
| Dinero neto (monto − cargos) | ______ | ______ |
| Total a devolver o remitir | ______ | ______ |
| Costo en dólares (total − neto) | ______ | ______ |
| Costo por dólar neto (costo ÷ neto) | ______ | ______ |
| Duración y frecuencia de pago | ______ | ______ |
| Pago por periodo y mensual aproximado | ______ | ______ |
| Pago anticipado y renovación | ______ | ______ |
| Garantías, colateral, UCC y cláusulas | ______ | ______ |
| Cabe en mi mes más lento (sí/no) | ______ | ______ |
¿Qué hacer si ninguna de las dos ofertas conviene?
Si ninguna cabe en tu flujo o ninguna te deja claro el costo, lo razonable es no firmar todavía. Decir que no a una oferta es una decisión válida, y esperar puede costar menos que aceptar algo que ahorca el negocio.
- Pide una cantidad menor o un calendario distinto antes de descartar la opción.
- Revisa si tus números mejoran con unos meses de preparación.
- Considera otras estructuras, como una línea de crédito o un préstamo con pagos mensuales.
- Evita usar un nuevo financiamiento solo para cubrir los pagos de otro sin entender el costo total.
Cómo te acompaña Fondos Inc al comparar
Fondos Inc puede presentarte préstamo empresarial, línea de crédito o Merchant Cash Advance, que no es un préstamo, desde $25,000 hasta $2M para negocios que califican. El financiamiento puede venir de nuestro propio capital o de nuestra red de socios financieros.
Si tienes una oferta de otro proveedor, puedes llevar sus cifras a la conversación con un asesor y revisarlas con las mismas preguntas de esta guía. Recibir una oferta no te compromete; solo se formaliza cuando firmas el contrato.
Preguntas frecuentes
¿Cómo comparo una oferta con Factor Rate contra un préstamo con cuotas mensuales?
Convierte las dos a las mismas cifras: dinero neto, total a devolver o remitir, costo en dólares, duración y pago mensual aproximado. Para la de Factor Rate, el total es monto × Factor Rate; para el préstamo, suma todas las cuotas.
¿Qué debo revisar antes de firmar una oferta de financiamiento?
Quién pone el capital, quién te presenta la oferta, el dinero neto que llega a tu cuenta, el total a devolver o remitir, el pago y su frecuencia, la duración estimada, los cargos, cómo se calcula el payoff, qué pasa en una renovación y qué ocurre si tus ventas bajan. Pide todo por escrito.
Me ofrecieron financiamiento en mi terminal de cobro, ¿es mejor por ser más fácil?
No necesariamente. La facilidad no cambia el costo. Revisa el total a pagar, cuánto se descuenta de tus ventas y si hay un pago mínimo, y compárala con otra opción usando las mismas cifras antes de aceptar.
¿Qué es el costo por dólar neto?
Es el costo en dólares dividido entre el dinero que realmente llega a tu cuenta. En un ejemplo ilustrativo, $24,800 entre $77,600 son unos 32 centavos por cada dólar neto.
¿La oferta con menor costo total siempre es la correcta?
No. También importan la duración, la frecuencia del pago, las garantías y si el pago cabe en tu mes más lento. Una oferta de menor costo que no cabe en tu flujo puede ser peor que una más cara que sí cabe.
¿Qué es una garantía personal?
Es un compromiso por el que tú, como persona, puedes responder si el negocio no cumple. Pregunta si la oferta la incluye, cuándo se activa y qué alcance tiene antes de firmar.
¿Qué es un aviso UCC?
Es un registro público que indica que un acreedor tiene derechos sobre ciertos bienes o ingresos del negocio. Puede afectar tu capacidad de obtener otros financiamientos, así que pregunta si se registrará.
¿Puedo pedir las condiciones por escrito antes de decidir?
Sí, y conviene hacerlo. Pide el dinero neto, el total, los pagos, los cargos y las reglas de pago anticipado por escrito, y toma el tiempo necesario para leer el contrato.
¿Debo calcular un APR para comparar?
No es indispensable para comparar en dólares, y el Factor Rate no se convierte en APR con una fórmula simple. Si una oferta incluye un APR, tómalo como un dato más, junto con el total y el calendario.
¿Puedo solicitar con ITIN?
Sí. Fondos Inc acepta solicitudes de dueños de negocios que utilizan ITIN o SSN. Tener un ITIN no garantiza aprobación; la solicitud se evalúa con la información financiera de tu negocio.
¿La evaluación afecta mi crédito?
En Fondos Inc revisamos tu crédito mediante una consulta suave (soft pull), que no afecta tu FICO® Score.
Fuentes
- 23 NYCRR 600: Commercial Finance Disclosure Requirements · New York State Department of Financial Services (DFS)
- Commercial financing disclosures (California Financing Law) · California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI)
- Protecting small businesses seeking financing · Federal Trade Commission (FTC)
- Regulation Z § 1026.3: exempt transactions, including business and commercial credit · Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
¿Tienes una oferta y quieres revisarla con calma?
Comienza tu solicitud y, si tu negocio califica, un asesor te explica en español el monto, el costo total y la forma de pago.
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Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. Los ejemplos son ilustrativos y no representan precios, tasas ni condiciones de Fondos Inc. Los productos, montos, costos y plazos dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato. Un Merchant Cash Advance no es un préstamo.