Herramienta · Capacidad de pago
Calculadora de carga de pagos: ¿cuánto pago puede soportar tu negocio?
Un pago de financiamiento es sostenible si cabe en el flujo que queda después de tus gastos de operación y de los pagos que ya tienes, no solo en un mes promedio sino también en tu mes más lento. La calculadora suma tu pago nuevo a los actuales, lo convierte a un monto mensual y te muestra el margen que queda.
¿Qué datos necesitas para usar la calculadora?
Necesitas cinco números que puedes sacar de tus estados de cuenta y de tu oferta: depósitos mensuales de ventas, gastos de operación del mes, pagos de financiamiento que ya tienes, el pago nuevo con su frecuencia y, si quieres el escenario difícil, los depósitos de tu mes más lento.
La calculadora convierte un pago semanal a mensual multiplicando por 52 y dividiendo entre 12, y un pago diario multiplicando por unos 21 días hábiles. Así puedes sumar pagos con distinta frecuencia en la misma unidad.
- Depósitos del mes: solo ventas. Deja fuera transferencias entre tus cuentas y dinero de otros financiamientos.
- Gastos de operación: nómina, renta, proveedores, inventario, seguros, servicios e impuestos que pagas cada mes.
- Pagos actuales: la suma mensual de los débitos de préstamos, líneas o adelantos que ya están activos.
- Pago nuevo: el monto del pago que te proponen y si es diario, semanal o mensual.
- Mes lento (opcional): los depósitos del peor mes de los últimos doce.
¿Qué calcula exactamente?
Calcula cuatro cosas: el pago nuevo en su equivalente mensual, el total mensual de todos tus pagos de financiamiento, cuánto flujo te queda después de pagarlos y cuántos dólares de flujo genera tu negocio por cada dólar que sale a pagos.
- Flujo de operación
- Depósitos menos gastos de operación. Es el dinero disponible antes de cualquier pago de financiamiento.
- Pagos combinados
- Lo que ya pagas más el pago nuevo, en monto mensual. El pago nuevo se suma; no reemplaza a los anteriores.
- Margen después de pagos
- Flujo de operación menos pagos combinados. Si es negativo, el mes no alcanza.
- De cada $100 depositados
- Cuántos dólares de cada $100 que entran se irían a pagos de financiamiento.
- Por cada $1 de pagos
- Flujo de operación dividido entre pagos combinados. Es una forma sencilla de ver cuánto espacio hay.
Un ejemplo resuelto: el pago que cabe en el promedio pero no en el mes lento
En este ejemplo el pago nuevo deja unos $3,667 de margen en un mes promedio, pero en el mes más lento faltarían unos $11,333. Ese es el escenario que muchos dueños no revisan antes de firmar.
Fíjate en el último paso. En el mes lento, el negocio ni siquiera cubre sus gastos antes de los pagos, y la calculadora asume que los gastos no bajan. Si tus gastos sí bajan en temporada baja, usa la cifra real; si no lo sabes, es más prudente suponer que no bajan.
- Depósitos promedio: $60,000. Gastos de operación: $48,000. Flujo de operación: $60,000 − $48,000 = $12,000.
- Pagos actuales de financiamiento: $4,000 al mes.
- Pago nuevo propuesto: $1,000 semanales. Equivalente mensual: $1,000 × 52 ÷ 12 = $4,333.33.
- Pagos combinados: $4,000 + $4,333.33 = $8,333.33 al mes.
- Margen en un mes promedio: $12,000 − $8,333.33 = $3,666.67.
- De cada $100 depositados, unos $14 irían a pagos: $8,333.33 ÷ $60,000 × 100.
- Por cada $1 de pagos hay unos $1.44 de flujo: $12,000 ÷ $8,333.33.
- Mes lento con $45,000 de depósitos: $45,000 − $48,000 − $8,333.33 = −$11,333.33.
EJEMPLO ILUSTRATIVO. Las cifras solo explican el cálculo: no representan una oferta, un criterio de evaluación ni las condiciones de Fondos Inc.
¿Por qué probar el pago contra el mes más lento y no contra el promedio?
Porque el pago se cobra todos los meses, también en los malos. Un promedio esconde los meses en que entra menos dinero, y es justamente en esos meses cuando aparecen los sobregiros, los NSF y la tentación de tomar otro financiamiento para cubrir el anterior.
- Revisa los doce meses más recientes y anota el de menos depósitos.
- Si tu negocio es de temporada, prueba también el primer mes después de la temporada alta.
- Si el mes lento queda en negativo, pregunta de dónde saldría la diferencia: reserva, línea de crédito o ventas ya contratadas.
- Si no tienes respuesta, un monto menor, un plazo distinto o esperar pueden ser más sanos.
¿Qué es la cobertura del servicio de la deuda y cómo se relaciona con esta calculadora?
La cobertura del servicio de la deuda, conocida en inglés como DSCR, compara el flujo disponible con los pagos de deuda: cuántos dólares de flujo hay por cada dólar que sale a pagos. La calculadora usa la misma idea con números mensuales sencillos para que puedas razonar como lo haría un evaluador.
Por debajo de $1 por cada $1 de pagos, el flujo no alcanza y la diferencia tendría que salir de reservas o de más financiamiento. Por encima de $1 hay un colchón, y cuanto más grande, más espacio queda para una semana mala o un gasto inesperado.
No existe un número universal. Cada proveedor calcula el flujo a su manera, puede ajustar gastos, retiros del dueño o impuestos y pondera este dato junto con el resto del perfil. Por eso la calculadora muestra el resultado sin decirte si pasas o no pasas: ese juicio depende de quién evalúa y del producto.
Síntoma y causa: lo que un evaluador intenta entender
Un evaluador no se queda en el síntoma, como un saldo bajo o varios NSF, sino que busca la causa: si el problema es de calendario, de gastos, de ventas o de una carga de pagos demasiado alta. La causa define si un financiamiento ayuda o empeora la situación.
Cuando la causa es la carga de pagos, otro financiamiento suele tratar el síntoma y agravar la causa. Cuando la causa es temporal y tiene solución clara, como un contrato que se cobrará en semanas, un financiamiento de corto plazo puede tener sentido si el pago cabe.
| Lo que se ve | Posible causa | Qué suele ayudar más |
|---|---|---|
| Saldo bajo a fin de mes | Pagos automáticos que salen antes de que entren las ventas. | Mover fechas de cobro o dejar una reserva pequeña. |
| Varios NSF seguidos | Gastos fijos mayores que el flujo de las semanas lentas. | Recortar o renegociar gastos antes de sumar un pago. |
| Depósitos que bajan mes a mes | Caída de ventas o pérdida de un cliente importante. | Entender la caída antes de comprometer pagos futuros. |
| Gran parte del flujo va a pagos | Demasiados financiamientos activos al mismo tiempo. | Ordenar o reducir la carga actual, no agregar otra. |
¿Qué hacer si el resultado muestra que el pago no cabe?
No firmes todavía. Revisa si el monto, el plazo o la frecuencia pueden cambiar, si puedes bajar gastos o si conviene esperar a que termine un pago actual. Un pago que no cabe se suele cubrir con atrasos o con más deuda, y ese ciclo es difícil de romper.
- Pide la misma oferta con un monto menor y mira cómo cambia el pago.
- Pregunta si existe una frecuencia de pago que coincida mejor con cómo entra tu dinero.
- Calcula cuándo termina tu financiamiento actual: esperar unas semanas puede liberar espacio.
- Revisa tus gastos fijos con un asesor gratuito de la SBA antes de comprometer más pagos.
Privacidad y límites de la calculadora
La calculadora funciona en tu navegador y no guarda ni envía tus números. Es educativa: no evalúa tu negocio, no te precalifica y no sustituye la revisión de un contrato ni la opinión de un asesor.
- Supone que los gastos son iguales en todos los meses; ajústalos si sabes que cambian.
- No incluye impuestos anuales, pagos únicos ni retiros del dueño que no estén en tus gastos.
- Si un pago depende de tus ventas, el monto real puede subir o bajar con ellas.
- No calcula el costo de una oferta: para eso usa la calculadora de Factor Rate.
Cómo usa Fondos Inc este razonamiento
En Fondos Inc revisamos tus depósitos, tus gastos visibles y los pagos que ya tienes para entender cuánto puede cargar tu flujo antes de presentar una opción. Presentamos préstamo empresarial, línea de crédito o Merchant Cash Advance, que no es un préstamo, desde $25,000 hasta $2M para negocios que califican.
El financiamiento puede venir de nuestro propio capital o de nuestra red de socios financieros. Si el pago no cabe en tu flujo, te lo decimos, aunque eso signifique recomendarte esperar. Los términos dependen de la evaluación y del contrato.
Como referencia pública, solemos mirar $10,000+ en depósitos mensuales, 6+ meses de operación en ee.uu., cuenta bancaria de negocio activa. No son una regla fija ni una promesa.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé cuánto pago puede soportar mi negocio?
Resta tus gastos de operación a tus depósitos de ventas, resta los pagos de financiamiento que ya tienes y mira cuánto queda. El pago nuevo tiene que caber en ese margen, también en tu mes más lento.
¿Cómo convierto un pago semanal o diario a mensual?
Multiplica el pago semanal por 52 y divide entre 12. Para un pago diario, multiplícalo por unos 21 días hábiles. En el ejemplo ilustrativo, $1,000 semanales equivalen a unos $4,333.33 al mes.
¿Qué es el DSCR o cobertura del servicio de la deuda?
Es la comparación entre el flujo disponible y los pagos de deuda: cuántos dólares de flujo hay por cada dólar de pagos. Por debajo de $1 el flujo no alcanza. Cada proveedor lo calcula e interpreta con sus propios criterios.
¿La calculadora me dice si me van a aprobar?
No. Muestra cálculos y observaciones educativas sobre tu flujo. No calcula probabilidades ni montos y no usa los criterios de ningún proveedor.
¿Puedo tomar otro financiamiento para pagar el que ya tengo?
Puede parecer una salida, pero si la causa es que los pagos actuales no caben, sumar otro suele empeorar la situación. Revisa primero tu carga de pagos y habla con tu proveedor actual o con un asesor gratuito.
¿Mis números se guardan o se envían?
No. La calculadora funciona en tu navegador y no guarda ni envía lo que escribes. Tampoco es una solicitud.
¿Puedo solicitar con ITIN?
Sí. Fondos Inc acepta solicitudes de dueños de negocios que utilizan ITIN o SSN. Tener un ITIN no garantiza aprobación; la solicitud se evalúa con la información financiera de tu negocio.
¿Solicitar compromete a aceptar la oferta?
No. Solicitar y recibir una oferta no te compromete. Revisas el monto, el costo total y la estructura de pago, haces tus preguntas y decides. Solo se formaliza cuando firmas el contrato.
Fuentes
- Manage your finances: balance sheet, cash flow and payroll · U.S. Small Business Administration (SBA)
- 2025 Report on Employer Firms: Small Business Credit Survey · Federal Reserve Banks
- Protecting small businesses seeking financing · Federal Trade Commission (FTC)
- Local assistance: free or low-cost counseling and training · U.S. Small Business Administration (SBA)
¿Quieres revisar tu carga de pagos con una persona?
Comienza tu solicitud y, si tu negocio califica, un asesor revisa contigo en español si el pago cabe en tu flujo antes de que decidas.
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Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. Los ejemplos son ilustrativos y no representan criterios, precios ni condiciones de Fondos Inc. Los productos, montos, costos y plazos dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato. Un Merchant Cash Advance no es un préstamo.