Guía · Línea de crédito para negocios

Línea de crédito para negocios: qué es, cómo funciona y cuándo tiene sentido

Actualizado el 4 de octubre de 2026

Una línea de crédito para negocios es un monto máximo de capital aprobado que tu negocio puede usar cuando lo necesita, en lugar de recibirlo todo de una vez. Normalmente el interés se calcula sobre lo que usas y, al devolverlo, ese capital vuelve a quedar disponible. Sirve sobre todo para gastos recurrentes o variables, como inventario, nómina o temporadas.

¿Qué es una línea de crédito para negocios?

Es un acuerdo con una empresa de financiamiento que te deja usar capital hasta un límite aprobado, cuando lo necesites y en las cantidades que necesites. A diferencia de un préstamo, no recibes todo el dinero el primer día.

Piensa en ella como una reserva de capital para tu negocio. Mientras no la usas, el dinero sigue disponible. Cuando la usas, pagas por lo que tomaste y, a medida que lo devuelves, puedes volver a usarlo. Por eso se le llama crédito revolvente.

Las líneas de crédito comerciales las ofrecen bancos, cooperativas de crédito (credit unions), prestamistas en línea y otras empresas de financiamiento. Cada una define su propio límite, sus costos, su plazo y sus condiciones de uso.

Límite de crédito: El monto máximo que puedes usar al mismo tiempo. Lo define la evaluación de tu negocio.
Disposición (draw): Cada vez que tomas dinero de la línea. Algunas líneas permiten disposiciones en cualquier momento; otras tienen montos mínimos o un proceso para pedirlas.
Saldo utilizado: Lo que has tomado y todavía no has devuelto. Normalmente es la base sobre la que se calcula el interés.
Crédito disponible: La parte del límite que aún puedes usar: el límite menos el saldo utilizado.
Periodo de uso y renovación: Muchas líneas tienen un periodo durante el cual puedes disponer del dinero y se revisan o renuevan después. El contrato dice cuándo y cómo.

¿Cómo funciona una línea de crédito, paso a paso?

Te aprueban un límite, usas solo lo que necesitas, pagas por el saldo que usaste y, cuando lo devuelves, ese monto vuelve a estar disponible. El ciclo se repite mientras la línea esté vigente y en buen estado.

Solicitas la línea y la empresa de financiamiento evalúa tu negocio. Si califica, te aprueba un límite y te explica sus costos en el contrato.
Cuando aparece un gasto, haces una disposición por el monto que necesitas, no por el límite completo.
Empiezas a pagar según el contrato, normalmente con pagos periódicos sobre el saldo utilizado y los cargos que apliquen.
Al devolver el saldo, tu crédito disponible vuelve a subir y puedes usarlo otra vez para el siguiente gasto.
Periódicamente la línea se revisa. Según el contrato, el límite puede mantenerse, cambiar o requerir una renovación.

Ejemplo ilustrativo, sin costos: con un límite de $50,000, usas $15,000 para inventario y te quedan $35,000 disponibles. Si devuelves $10,000, tu crédito disponible sube a $45,000. Los costos reales, el plazo y la forma de pago dependen de cada contrato.

¿Qué diferencia hay entre una línea de crédito y un préstamo?

Un préstamo a plazo te entrega un monto fijo de una sola vez y lo devuelves en pagos durante un plazo definido. Una línea de crédito te da acceso a capital que usas por partes y puedes reutilizar. Ninguno es mejor en todos los casos: depende de para qué necesitas el dinero.

Comparación educativa y general. Las características reales dependen de cada empresa de financiamiento y del contrato.
Característica	Préstamo a plazo	Línea de crédito
Cómo recibes el dinero	Todo el monto de una sola vez.	Por partes, cuando lo necesitas, hasta el límite aprobado.
Sobre qué pagas	Sobre el monto completo recibido.	Normalmente sobre el saldo que usas, más los cargos que apliquen.
Uso típico	Una inversión concreta: remodelación, expansión, una compra grande.	Gastos que se repiten o varían: inventario, nómina, temporadas, imprevistos.
Pagos	Calendario fijo durante el plazo.	Varían según cuánto uses y cuándo lo devuelvas.
Reutilización	No. Al terminar de pagar, el préstamo se cierra.	Sí. Lo que devuelves vuelve a quedar disponible mientras la línea esté vigente.
Qué vigilar	Que el plazo coincida con la vida útil de lo que financias.	No usar la línea para gastos permanentes que nunca terminas de devolver.

Préstamos para negocios: todas las opciones y cómo compararlas

¿Cuándo tiene sentido una línea de crédito?

Una línea de crédito suele tener sentido cuando la necesidad de capital se repite, cambia de tamaño o no sabes exactamente cuándo llegará. Si necesitas una cantidad fija para una sola inversión, un préstamo a plazo puede encajar mejor.

En cambio, si el dinero va a una compra que tardarás años en recuperar, como una remodelación o un local nuevo, una línea revolvente puede quedarse ocupada mucho tiempo y dejar de servirte como respaldo. En ese caso conviene comparar con un préstamo a plazo.

Tus gastos suben y bajan durante el año, por temporada o por proyecto.
Tus clientes te pagan días o semanas después de que tú pagas a proveedores o nómina.
Quieres un respaldo para imprevistos, como una reparación o una compra urgente.
Sabes que vas a devolver el dinero pronto, cuando entren tus cobros.

¿Para qué puede usar un negocio una línea de crédito?

Los usos más comunes son los gastos de operación que llegan antes que los ingresos: inventario, nómina, proveedores, temporadas y huecos entre cobros. Son necesidades de corto plazo que se cubren y se devuelven con las ventas o los cobros del negocio.

Cada industria vive estos huecos de forma distinta. En un restaurante suelen venir de proveedores semanales y semanas lentas; en construcción, de pagar materiales y cuadrilla antes de cobrar el avance de obra.

Inventario: Comprar mercancía o insumos antes de venderlos, sobre todo antes de una temporada fuerte.
Nómina: Cubrir una o dos nóminas mientras llegan los pagos de tus clientes.
Temporadas: Sostener los meses lentos o prepararte para los meses de más demanda.
Imprevistos: Una reparación urgente o una oportunidad de compra que no puede esperar.
Huecos entre cobros: Clientes que pagan a 30 o 60 días mientras tú pagas cada semana.

Líneas con colateral, sin colateral y respaldadas por la SBA

Las líneas de crédito comerciales se diferencian sobre todo por si piden colateral y por quién las respalda. Esa diferencia influye en el límite, en los requisitos y en el costo.

Con colateral: La línea se respalda con activos del negocio, como inventario, cuentas por cobrar o equipo. Si no pagas, el acreedor puede cobrar con esos activos según el contrato.
Sin colateral: No se respalda con un activo específico. Suele depender más del flujo del negocio y del crédito, y a veces pide una garantía personal del dueño.
Respaldadas por la SBA: La SBA tiene programas con líneas de crédito dentro del programa 7(a), como el 7(a) Working Capital Pilot. Las otorgan bancos y prestamistas participantes, no la SBA directamente, y tienen sus propios requisitos.

Fondos Inc no es la SBA ni una agencia del gobierno. Para información sobre programas respaldados por la SBA, consulta directamente en sba.gov.

¿Cuánto cuesta una línea de crédito?

El costo depende de cada empresa de financiamiento y del contrato. Normalmente incluye interés sobre el saldo que usas y puede incluir otros cargos. Antes de firmar, pide por escrito todos los costos y cómo se calculan.

Compara el costo total con la forma en que realmente usarás la línea. Una línea con cargos por cada disposición puede salir cara si haces muchas disposiciones pequeñas.

Interés: ¿sobre qué saldo se calcula y cada cuánto se cobra?
Tasa: ¿es fija o variable? Si es variable, ¿de qué depende y cómo te avisan los cambios?
Cargo de apertura o de originación al aprobar la línea.
Cargos por disposición cada vez que usas dinero.
Cargos anuales, de mantenimiento o de renovación.
Cargos por no usar la línea o por pagar tarde.

Preguntas que debes hacerte antes de abrir una línea de crédito

Antes de elegir una línea de crédito, responde para qué la necesitas, cada cuánto y en cuánto tiempo devolverás lo que uses. Esas tres respuestas te dicen si una línea encaja mejor que un préstamo.

¿Necesito todo el dinero de una vez o por partes?
¿La necesidad se repite o es una sola vez?
¿En cuánto tiempo voy a devolver cada disposición con mis ventas o cobros?
¿Los pagos caen antes o después de que entren mis cobros?
¿Qué pasa con mi crédito disponible después de pagar?
¿Hay montos mínimos de disposición o requisitos de uso?
¿Bajo qué condiciones se puede reducir, congelar o no renovar la línea?
¿Tengo otros financiamientos activos que sumen pagos al mismo tiempo?

¿Qué revisan para aprobar una línea de crédito?

Normalmente se revisan los depósitos y el flujo de caja del negocio, el tiempo de operación, el crédito de los propietarios, las deudas y financiamientos actuales y, en algunos casos, estados financieros o declaraciones de impuestos. El límite aprobado suele reflejar el flujo que el negocio puede sostener.

Una línea revolvente se evalúa pensando en el uso repetido: la empresa de financiamiento quiere ver que tu negocio genera suficiente flujo para usar y devolver el capital de forma constante, no solo una vez.

Como referencia, en Fondos Inc buscamos negocios con $10,000+ en depósitos mensuales, 6+ meses de operación en EE.UU. y una cuenta bancaria de negocio activa. El dueño puede solicitar con SSN o ITIN; ninguno de los dos garantiza la aprobación y se aplican los mismos requisitos.

Requisitos para un préstamo de negocio: guía completa

Líneas de crédito y Fondos Inc

En Fondos Inc, según el perfil de tu negocio, te presentamos la opción que mejor se ajusta: préstamo empresarial, línea de crédito o Merchant Cash Advance, que no es un préstamo, desde $25,000 hasta $2M para negocios que califican.

El financiamiento puede venir de nuestro propio capital o de nuestra red de socios financieros. Si una línea de crédito aplica a tu negocio, su límite, sus costos y sus condiciones los define el contrato, y un asesor te los explica en español antes de que decidas.

Si el banco no te aprobó una línea, también puedes revisar qué otras alternativas existen y cómo compararlas.

El banco rechazó tu préstamo: qué hacer y qué alternativas existen

Preguntas frecuentes

¿Pago intereses sobre todo el límite de la línea?

Normalmente no. El interés suele calcularse sobre el saldo que usas, no sobre el límite completo. Aun así, algunas líneas cobran cargos de apertura, por disposición, anuales o por no uso. Pide por escrito todos los costos antes de firmar.

¿Qué pasa cuando devuelvo lo que usé?

En una línea revolvente, lo que devuelves vuelve a sumarse a tu crédito disponible y puedes usarlo otra vez, mientras la línea esté vigente y al corriente. Las condiciones exactas dependen del contrato.

¿Una línea de crédito es lo mismo que una tarjeta de crédito de negocio?

Las dos son crédito revolvente, pero no son iguales. Una línea de crédito suele usarse para disposiciones a tu cuenta bancaria y tiene sus propios límites, costos y plazos. Compara ambas según cómo vas a usar el dinero.

¿Pueden reducir o cerrar mi línea de crédito?

Depende del contrato. Muchas líneas se revisan periódicamente y el acreedor puede ajustar el límite o pedir una renovación según las condiciones pactadas. Antes de firmar, pregunta en qué casos puede cambiar tu línea y con cuánto aviso.

¿Me conviene más una línea de crédito o un préstamo?

Depende del uso. Para gastos que se repiten o varían, una línea de crédito suele encajar mejor. Para una inversión concreta con un monto fijo, como una remodelación, suele encajar mejor un préstamo a plazo. Compara el costo total de las dos.

¿Puedo solicitar con ITIN?

Sí. Fondos Inc acepta solicitudes de dueños de negocios que utilizan ITIN o SSN. Tener un ITIN no garantiza aprobación; la solicitud se evalúa con los mismos requisitos y la información financiera de tu negocio.

¿La evaluación afecta mi crédito?

En Fondos Inc revisamos tu crédito mediante una consulta suave (soft pull), que no afecta tu FICO® Score.

¿Estoy obligado a aceptar la oferta?

No. Solicitar y recibir una oferta no te compromete. Revisas el monto, el costo total y la estructura de pago, haces tus preguntas y decides. Solo se formaliza cuando firmas el contrato.

Fuentes

7(a) loans: working capital, eligibility and the 7(a) Working Capital Pilot (lines of credit) · U.S. Small Business Administration (SBA)
Obtenga más fondos: opciones de financiamiento para pequeñas empresas · U.S. Small Business Administration (SBA)
Manage your finances: balance sheet, cash flow and payroll · U.S. Small Business Administration (SBA)
Protecting small businesses seeking financing · Federal Trade Commission (FTC)

¿Tu negocio necesita capital disponible cuando lo necesite?

Comienza tu solicitud y un asesor te explica, en español, qué opciones podrían existir para tu negocio.

Comenzar mi solicitud

Soft pull de crédito · No afecta tu FICO® Score · Sin compromiso · Atención en español

Este contenido es informativo y general. No es asesoría legal, financiera ni fiscal, y no constituye una oferta. Los productos, límites, costos y plazos dependen de la evaluación, la aprobación y el contrato. No todos los negocios califican para todos los productos. Fondos Inc no es la SBA ni una agencia del gobierno.